На сегодняшний день деньги на вкладах в банке могут рассматриваться как основной вариант хранения средств в денежной форме.
Однако, выбирая его, следует помнить о существовании риска возникновения ситуации, когда эти средства могут оказаться замороженными. Обычно такое происходило при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей системе, как, например, в кризис 1998 года. Тогда властями были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках. Риск, связанный с неплатежеспособностью отдельного банка, на сегодняшний день гораздо более вероятен, но менее существен, чем кризис всей банковской системы. При банкротстве отдельных банков, скорее всего, сработает государственная система гарантирования вкладов. Доход по вкладам в банки (депозитам)
Ускорение роста цен со второй половины 2010 года, рублевой инфляции привело к новому падению доходности вкладов в банки. Вероятное продолжение ускорения инфляции в начале 2011 года делает угрозу отрицательной доходности по банковским депозитам еще более существенной.
Поэтому стоит быть достаточно осторожными с долгосрочными вкладами в банк. В особенности с теми депозитами, которые не допускают вывод денег из банка без потери накопленных процентов. Долгосрочные пополняемые вклады могут дать вам возможность в будущем продолжать пользоваться депозитными ставками, предлагавшимися банками в тот период, когда они были наиболее высокими. Если весной 2011 года в связи с ростом цен произойдет рост ставок по вкладам в банки, то открытие таких пополняемых депозитов может быть разумным решением. (См. «Какой вклад выбрать?»)
Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают банки, популярные среди населения из-за их близости к государству, в первую очередь Сбербанк.
Низкий процент предлагают также банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Необычно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.
Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад в банк. (См. «В какой валюте держать деньги?») В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр. (См. «Какой вклад выбрать?») Используя их возможности, следует, однако, помнить о том, что расходы на конвертацию могут оказаться достаточно высоки.
Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания. (См. «Как оценить надежность банка?»)
Ориентиры для вложения денег в банк
Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время и при любых обстоятельствах, то разумным решением будет хранение заметной части средств в наличной форме (включая и хранение в банковской ячейке). К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут полностью обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств в случае развития кризисной ситуации не даст.
Помимо угрозы общего замораживания вкладов в банках есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так, принятый осенью 2008 года Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам в банки. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?»)
Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то сегодня разумно делать основной упор на хранение средств на счетах максимально надежных банков. Желательно на депозитах, условия которых позволяют в случае необходимости быстро вывести деньги из банка без потери процентов. При любом обострении экономической ситуации разумной мерой предосторожности при таком приоритете будет перевод части своих средств в наличную форму.
Сумма вклада вместе с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать гарантированных государством 700 тысяч рублей. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи. В случае, если речь идет о валютных депозитах, разумно, чтобы в рублевом исчислении сумма вклада в банк была существенно ниже 700 тысяч рублей. Иначе изменение валютных курсов может привести к тому, что часть вашего депозита окажется не гарантирована.
Если ваш приоритет – максимальный доход и Вы готовы нести умеренные риски, связанные с возможной неплатежеспособностью банка и сбоями системы страхования вкладов, то стоит вкладывать средства в банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит с их частой капитализацией.
Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») А это при высокой инфляции или резких изменениях валютных курсов может сделать такое вложение убыточным.
Нужно ясно осознавать, что гарантии Агентства страхования вкладов можно считать относительно надежными лишь при банкротстве отдельных банков. В случае системного кризиса банковской системы на все 100 % полагаться на них было бы опрометчиво. У государства нет твердого юридического обязательства финансировать возврат средств всем вкладчикам банков в случае истощения собственных средств Агентства. А оно неизбежно при неплатежеспособности нескольких крупнейших банков.
В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов. Со списком банков-участников можно ознакомиться здесь. Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены.
Автор: Андрей Василевский, 11 февраля 2011 года Главная > Статьи > Банки
Держать ли деньги в банках?
bank 10.jpg Обновлено 11 февраля 2011 г
На сегодняшний день деньги на вкладах в банке могут рассматриваться как основной вариант хранения средств в денежной форме.
Однако, выбирая его, следует помнить о существовании риска возникновения ситуации, когда эти средства могут оказаться замороженными. Обычно такое происходило при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей системе, как, например, в кризис 1998 года. Тогда властями были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках.
Риск, связанный с неплатежеспособностью отдельного банка, на сегодняшний день гораздо более вероятен, но менее существен, чем кризис всей банковской системы. При банкротстве отдельных банков, скорее всего, сработает государственная система гарантирования вкладов. Доход по вкладам в банки (депозитам)
Ускорение роста цен со второй половины 2010 года, рублевой инфляции привело к новому падению доходности вкладов в банки. Вероятное продолжение ускорения инфляции в начале 2011 года делает угрозу отрицательной доходности по банковским депозитам еще более существенной.
Поэтому стоит быть достаточно осторожными с долгосрочными вкладами в банк. В особенности с теми депозитами, которые не допускают вывод денег из банка без потери накопленных процентов. Долгосрочные пополняемые вклады могут дать вам возможность в будущем продолжать пользоваться депозитными ставками, предлагавшимися банками в тот период, когда они были наиболее высокими. Если весной 2011 года в связи с ростом цен произойдет рост ставок по вкладам в банки, то открытие таких пополняемых депозитов может быть разумным решением. (См. «Какой вклад выбрать?»)
Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают банки, популярные среди населения из-за их близости к государству, в первую очередь Сбербанк.
Низкий процент предлагают также банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Необычно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.
Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад в банк. (См. «В какой валюте держать деньги?») В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр. (См. «Какой вклад выбрать?») Используя их возможности, следует, однако, помнить о том, что расходы на конвертацию могут оказаться достаточно высоки.
Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания. (См. «Как оценить надежность банка?»)
Ориентиры для вложения денег в банк
Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время и при любых обстоятельствах, то разумным решением будет хранение заметной части средств в наличной форме (включая и хранение в банковской ячейке). К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут полностью обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств в случае развития кризисной ситуации не даст.
Помимо угрозы общего замораживания вкладов в банках есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так, принятый осенью 2008 года Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам в банки. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?»)
Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то сегодня разумно делать основной упор на хранение средств на счетах максимально надежных банков. Желательно на депозитах, условия которых позволяют в случае необходимости быстро вывести деньги из банка без потери процентов. При любом обострении экономической ситуации разумной мерой предосторожности при таком приоритете будет перевод части своих средств в наличную форму.
Сумма вклада вместе с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать гарантированных государством 700 тысяч рублей. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи. В случае, если речь идет о валютных депозитах, разумно, чтобы в рублевом исчислении сумма вклада в банк была существенно ниже 700 тысяч рублей. Иначе изменение валютных курсов может привести к тому, что часть вашего депозита окажется не гарантирована.
Если ваш приоритет – максимальный доход и Вы готовы нести умеренные риски, связанные с возможной неплатежеспособностью банка и сбоями системы страхования вкладов, то стоит вкладывать средства в банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит с их частой капитализацией.
Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») А это при высокой инфляции или резких изменениях валютных курсов может сделать такое вложение убыточным.
Нужно ясно осознавать, что гарантии Агентства страхования вкладов можно считать относительно надежными лишь при банкротстве отдельных банков. В случае системного кризиса банковской системы на все 100 % полагаться на них было бы опрометчиво. У государства нет твердого юридического обязательства финансировать возврат средств всем вкладчикам банков в случае истощения собственных средств Агентства. А оно неизбежно при неплатежеспособности нескольких крупнейших банков.
В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов. Со списком банков-участников можно ознакомиться здесь. Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены.
Автор: Андрей Василевский, 11 февраля 2011 года
Каково обеспечение различных валют?
В отличие от политиков и экономистов, чьи мысли поглощены масштабной, но пока исключительно умозрительной идеей создания новой глобальной валюты, простые смертные ломают себе головы над тем, как определить самую надежную (обеспеченную, стабильную, гарантированную — ненужное зачеркнуть) из ныне существующих. Правда, не очень понятно, чем именно она должна быть обеспечена — валютными составляющими резервов центрального банка страны, при том, что доллар, евро, иена и фунт то и дело "притапливаются" удручающими новостями о состоянии развитых экономик, а некоторым из них то и дело предсказывают скорую гибель? Нефтью, которая за неполный год успела рекордно взлететь и подешеветь чуть ли не в пять раз? Алмазами, которые в нынешний кризис тоже дешевеют, и к тому же никак не находят покупателя? Зерном? Стальным прокатом, микропроцессорами или небоскребами?
Пожалуй, убедительнее всего в этой роли все-таки смотрится золото, даром, что оно почти полностью сложило с себя монетарные функции еще в прошлом веке. Правда, стоит сразу оговориться: большинство рассуждений о золотом обеспечении современных валют в нынешних экономических условиях представляют собой не более чем занимательные арифметические упражнения, и приведенные ниже выкладки исключением не являются. Так что воспринимать их как руководство к действию вряд ли стоит — в мире, где формальной привязки к золоту не имеет ни одна мало-мальски ходовая валюта, они могут служить разве что пищей для размышления.
Начнем, разумеется, с американского доллара, о катастрофической необеспеченности которого в последнее время не говорил разве что президент США.
Доллар США
Денежное предложение в США в основном гарантируется способностью правительства удерживать стоимость денег относительно стабильной — и ничем больше. Это, кстати, не пассаж из какого-нибудь конспирологического трактата, а дословная цитата из популярнейшего американского базового учебника по экономике. После того, как 15 августа 1971 года президент Никсон остановил ранее оговоренную конвертацию доллара в золото по фиксированному курсу в 35 долларов за унцию, монетарные власти США не просто не гарантируют обмена бумажных денег на золото или еще что-то не менее осязаемое. Они даже не обещают, что имеющиеся у них запасы того же золота покроют, например, 20% эмитированных ими бумажных долларов.
Впрочем, даже Швейцария ничего подобного больше не гарантирует — конституционная норма столетней давности, требовавшая 40%-го покрытия франка золотом, вот уже без малого десять лет как окончательно ушла в историю.
Итак, согласно официальным данным американского казначейства на 1 апреля 2009 года, золотые резервы США составляли примерно 8130 тонн. Это безусловное первое место — ближайшие соседи Америки по списку центробанков-держателей золотых резервов, Германия и МВФ, отстают от нее почти в три раза.
Американское казначейство и по сей день учитывает золото по официальной цене конца 1971 года — 42,2222 долл. за тройскую унцию. Рыночная же стоимость на момент написания этой статьи равнялась примерно 884 долл. за унцию (31,1 грамма). Объем находящихся в обращении долларов в виде наличных, чеков и средств на текущих счетах (денежный агрегат М1) при этом можно оценить примерно в 1,5 трлн (данные ФРС США за февраль). Таким образом, на каждый "реальный" доллар приходится примерно 0,000174 унции золота. В пересчете по формальному курсу казначейства это примерно 0,74 цента. По рыночным котировкам золота доллар "стоит" в двадцать раз дороже — 15,4 цента, — то есть "покрыт золотом" процентов на пятнадцать с небольшим. Себестоимость печати одного доллара, к слову, оценивается примерно в 4 цента. Евро
Перед введением в наличное обращение единой европейской валюты улицы европейских городов буквально золотились от пропагандистских плакатов: На каждом перекрестке Европейский центробанк напоминал населению, что сила евро – в беспрецедентных по объему совокупных золотых резервах стран еврозоны. Действительно, к сегодняшнему дню без малого два десятка центральных банков (в единое валютное пространство Старого Света сейчас входят 16 государств) накопили в пять раз больше золота, чем США. Правда, даже пиарщики ЕЦБ в последнее время почти не вспоминают об этом, безусловно занимательном, но не имеющем большой практической ценности факте.
Итак, по последним данным Всемирного золотого совета, в сумме Центробанки стран еврозоны «запасли» свыше 41 тыс тонн желтого металла. С учетом 537 тонн золота, принадлежащих самому Европейскому Центробанку (ЕЦБ), имеем около 41608 тонн. При этом денежный агрегат М1 (наличные и остатки на текущих счетах) равен примерно 4,14 трлн евро.
Если учитывать в качестве обеспечения все золото стран еврозоны, то получим, что на каждый евро в обращении приходится примерно 0,000323 унции золота – почти в два раза больше, чем в случае доллара. С учетом рыночной стоимости унции в 884 долл. и кросс-курса евро/доллар на уровне 1,325 выходит, что на каждый евро в запасниках центробанков еврозоны найдется количество золота, эквивалентное почти 38 евроцентам.
Но вряд ли стоит всерьез ставить знак равенства между этими собранными с бору по сосенке показателями и приснопамятным 40% «конституционным» золотым обеспечением швейцарского франка. «Собственным» же золотом ЕЦБ евро покрыт всего на 0,5%. Швейцарский франк
Полной противоположностью доллару с точки зрения «обеспеченности» традиционно считается швейцарский франк. По данным Национального банка Швейцарии, денежный агрегат М1 в феврале равнялся 355,413 млрд франков при золотом запасе в 1040,1 тонны (33440 тыс унций). Итого — 0,0000941 унции золота на франк. Получается, что "в золоте" франк в 1,85 раза раз дешевле доллара (тогда как кросс-курс доллар/франк равен 1,144), а условное "золотое покрытие" швейцарской валюты составляет примерно 9,5%. Японская йена
Золотой запас Японского центробанка составляет около 765 тонн, при объеме денежного агрегата М1 в марте на уровне 483 трлн иен. Условное золотое покрытие иены при этом составляет около 0,45%. Абсолютное обеспечение японской валюты золотом - пять стомиллионных (десять в минус восьмой степени) унции золота на иену – в 3416 раз меньше, чем доллара, при обменном курсе около 100,2 иены за доллар. Российский рубль
Российский золотой запас на начало марта Всемирный золотой совет оценивал в 523,7 тонны (ЦБ РФ публикует данные по запасам драгоценных металлов без разбивки по отдельным металлам). При этом денежный агрегат М2 (включает наличные деньги в обращении и остатки рублей на счетах резидентов) на 1 марта был равен 12021,3 млрд рублей, что дает примерно 0,0000014 унций золота на рубль. Это в 67 раз меньше, чем в случае франка (курс которого на момент написания этих строк равнялся 29,32 рубля), и в 124 раза меньше, чем в случае доллара. Если взять за основу все ту же рыночную стоимость золота (884 долларов за унцию) при курсе в 33,56 рубля за доллар, обнаружится, что в рубле на самом деле всего 4,2 "золотых копейки".
Заключение
Впрочем, не стоит принимать все эти выкладки слишком близко к сердцу — возвращение мировой денежной системы к классическому золотому стандарту вроде бы пока не намечается. Получить золото в обмен на бумажные деньги можно только путем обычной покупки.
Так же можно купить и квартиру, бриллианты, ценные бумаги и т.д. Любые предметы, которым вы доверяете больше, чем денежным знакам. Вопрос же об обеспечении денег повисает в воздухе. Те деньги, что сейчас есть в обращении, принципиально не обеспечены ничем.
Говорить о «прочности», «надежности» той или иной валюты имеет смысл только подразумевая действия денежных властей соответствующих стран. Покупательная способность валют и их курсы относительно друг друга зависят не от количества золота в распоряжении правительств и Центробанков, а от предпринимаемых ими действий.
Сейчас это в основном различные «антикризисные» меры, многие из которых включают в себя эмиссию новых денег в значительных количествах. Образно можно сказать, что деньги обеспечены благоразумием политиков. Судя по нарастающим аппетитам «антикризисных» программ, особенно надеяться на него нельзя.
Автор: Алёна Мещерякова
Девальвация рубля. Быстрая и неглубокая.
Стремительная девальвация рубля в случае резкого ухудшения состояния мировой экономики более чем вероятна. Это, однако, не значит, что она окажется такой же глубокой, как в прошлый раз. валюты, девальвация, рубль, валютный коридор, центробанк, курс, падение, понижение, доллар, евро, банк, резервы, золотовалютные, рост цен, инфляция,
Дефицит госбюджета США до июня будет покрываться «печатным станком». И все же быстрого роста долларовых роста цен в ближайшем будущем ждать не стоит.
Перспективы евро. Евро в 2010 году угрожают слабость роста в экономике стран Европы и проблемы бюджетных дефицитов. Делать сегодня евро основой своих сбережений рискованно. Взлет курса доллара При начале устойчивого роста курса доллара на каком-то этапе станет очень вероятен взрывной характер его подъема.
Разворот курса доллара. 2 сценария "Разворот" курса доллара может произойти по разным причинам. И действия по подготовке к нему определяются тем, какого именно разворота Вы ждете. доллар, курс, ФРС, разворот доллара, учетная ставка, иена,
Как прогнозировать курс валюты?
Почему не может быть идеального прогноза, и что все-таки можно предвидеть. валюта, доллар, евро, йена, прогноз курса, эмиссия, девальвация, интервенции, Центробанк, ЦБ РФ, статистика,
Хеджирование валютных рисков с использованием производных финансовых инструментов
Способы защититься от потери денег при хранении сбережений в той или иной валюте
От чего зависит курс валюты?
Что и как влияет на курс валюты доллар, евро, йена, валюта, рубль, эмиссия, риски, хеджирование, сбережения,
Каковы особенности швейцарского франка?
Швейцарский франк входит в "большую пятерку" мировых валют вместе с долларом, евро, йеной и фунтом стерлингов. Динамика его курса ближе всего к евро, но есть и специфика, которую нужно учитывать, принимая решение о покупке франков для хранения средств. франк, валюта, швейцарский, курса, доллар, евро, кризис, банковская тайна, укрепление, рост, понижение, Каковы особенности йены?
Японская йена - вероятно, одна из самых стабильных валют в мире. Вряд ли ее ждет значительный рост, но и для глубокого падения оснований не видно. Однако большинству жителей России йена как инструмент для инвестиций или сбережений практически недоступна из-за малого количества наличных йен в отделениях банков даже в Москве.
В какой валюте держать деньги?
Безопаснее всего хранить деньги не в какой-то одной валюте, а в "корзине" из нескольких, например: рубль, доллар и евро. Движение курсов трудно предугадать, но в случае продолжения роста рубля оно скорее всего растянется на длительные сроки. В случае же девальвации рубля его падение может оказаться стремительным. Поэтому для рублевых вложений удобным вариантом могут быть мультивалютные счета и счета с неснижаемым остатком.
Ждать ли краха доллара?
Доллар остается основной мировой валютой и реальных альтернатив ему в ближайшем будущем не видно. Возобновление снижения курса доллара по отношению основным мировым валютам в ближайшее время вполне возможно, но в этом случае, скорее всего, будет иметь умеренный характер. В 2010 году вполне вероятен и рост доллара. Причем достаточно быстрый на каком-то отрезке времени.
Что будет с рублем? рубль, курс, корзина, девальвация, валюты, валютный, бивалютный, коридор, доллар, снижение, падение, рост, повышение,
